貓狗睇醫生可以幾貴？普通診症連藥費閒閒地幾百蚊，骨科手術或癌症治療隨時以「萬」做單位埋單。愈嚟愈多主人幫毛孩買寵物保險，但市面計劃五花八門，賠償比例、自付額、等候期、續保安排各有唔同，淨係睇保費平貴去揀，隨時到索償先發現保障同想像有出入。
消費者委員會《選擇》月刊第597期（資料截至2026年6月）比較咗 7 間公司共 24 個寵物保險計劃，發現同年紀同品種寵物嘅年繳保費可由約 HK$1,000 至 HK$14,000 不等。呢篇文章以「有準則，先有推介」方式，交代評選準則同資料來源後，逐間拆解 5 個本港較常見嘅貓狗保險計劃。我哋唔做星級評分、唔做實測排名，只將保障結構講清楚。
揀寵物保險前，先睇呢 5 條準則
以下係本文嘅分析框架。5 個計劃各有取捨，冇一個「最好」，只有「啱唔啱你」。
- 保障結構：總額制定分項設上限。前者喺每年總保障額內實報實銷、唔再拆細項（如 OneDegree）；後者將手術、化療等逐項設獨立上限（如 MSIG），計法截然不同。
- 賠償比例與自付額。有計劃按網絡／非網絡獸醫分 9 成同 7 成（OneDegree），有計劃劃一賠 8 成、唔分網絡（bolttech）；自付額多數隨寵物年齡遞增。
- 投保與續保年齡限制。消委會調查顯示約七成計劃最高投保年齡為 8 歲或以下；續保方面，OneDegree 承諾終身續保，MSIG 標榜 4 歲前投保可獲終生保障。
- 等候期與不保事項。已存在病況、疫苗、絕育、懷孕多數唔保；癌症、先天性疾病通常設較長等候期，或要另外加購。
- 附加保障同服務。第三者責任、海外保障、主人住院期間嘅寵物緊急託管、身故善終等各有取捨；養多隻寵物可留意「一單保幾隻」嘅計劃（如藍十字門診醫療保）。
5 大貓狗保險計劃比較表
下表綜合各保險公司官方網站資料（查閱日期：2026年9月8日）。保費因品種、年齡、地區及計劃級別而異，以官方即時報價為準。
| 計劃（承保機構） | 保障結構 | 賠償特點 | 首次投保年齡 | 明顯賣點 |
|---|---|---|---|---|
| 寵物CEO Plan®（OneDegree） | 總額制，每年最高 HK$60,000 至 HK$100,000，不設個別項目上限 | 1 歲以上：網絡獸醫 90%、非網絡 70%；13 週至 11 個月幼寵 50% | 13 週至 11 歲（部分計劃至 8 歲） | 承諾終身續保；網絡獸醫名單廣 |
| 「愛.寵物」（藍十字（亞太）保險） | 涵蓋診症、治療、藥物、手術及化驗，診症次數不設上限 | 按計劃級別設自付比例（以官方公布為準） | 須達指定月齡（以官方公布為準） | 備海外保障、尋寵廣告、身故服務及第三者責任 |
| 精選「寵愛寶」（保誠財險） | 總額制，醫療費用每年最高 HK$90,000（計劃 B） | 醫療費用設自付比例（以官方公布為準） | 13 週至 8 歲（貓未植晶片亦可受保） | 涵蓋癌症化療、心臟病治療及市場少有嘅緊急寵物託管 |
| 「至寵愛」（MSIG 三井住友） | 分項上限制：手術、化療及壽終費用每年合計，狗 HK$19,250 至 HK$68,750、貓 HK$27,500 | 手術費用賠償高達 80%；自付額按投保年齡分級 | 坊間資料約 16 週至 8 歲（以官方為準） | 4 歲前投保終生保障；涵蓋逾 200 種狗及 100 種貓品種；第三者責任最高 HK$2,750,000 |
| 毛孩寵物保（bolttech 保特保險） | 醫療及手術費用保障，可自選附加醫療費用保障 | 合資格醫療費用劃一賠償高達 80%，不設網絡限制 | 6 個月至 8 歲（須已植晶片） | 網上約 5 分鐘完成投保；第三者責任最高 HK$1,000,000 |
逐個計劃拆解
OneDegree 寵物CEO Plan®
網上直銷，主打「總額實報實銷」：每年保障額分 HK$60,000、HK$90,000、HK$100,000 三級，診金、藥費、化驗、住院、手術喺總額內唔逐項設限。1 歲以上寵物去網絡獸醫賠 9 成、其他註冊獸醫賠 7 成，13 週至 11 個月幼寵劃一賠 5 成；官網列明成功投保後承諾終身續保。留意：想攞 9 成就要用網絡名單內嘅診所；已存在病況、先天性疾病、疫苗等唔保。啱想賠償比例高、唔想同「逐項上限」糾纏嘅主人。
藍十字「愛.寵物」
傳統保險公司出品，除診症、治療、藥物、手術、化驗等醫療保障外，仲包身故服務、尋找寵物廣告費用、海外保障同第三者責任，配套較齊；診症次數不設上限，另有門診醫療保可一單保多達 3 隻寵物。留意寵物須達指定月齡先可投保，保費按品種等因素計，建議用官網試算。啱想「醫療＋全套服務」或一次過保幾隻毛孩嘅家庭。
保誠精選「寵愛寶」
分「衛您寵」醫療、「寵有責」第三者法律責任、緊急寵物託管同殮葬四大範圍。醫療計劃 B 每年總賠償額高達 HK$90,000，涵蓋診症、手術、住院、CT／MRI 等檢查，癌症化療同心臟病相關治療都保；主人住院或滯留外地時可獲賠寵物寄養費，屬市場少有設計，由其他公司轉保可免等候期。留意首次投保為 13 週至 8 歲，醫療設自付比例。啱想保障「醫療以外突發情況」或轉會嘅主人。
MSIG「至寵愛」
賣點係品種覆蓋廣同終生保障：涵蓋逾 200 種狗同 100 種貓品種（包括混種），4 歲前投保可獲終生保障。保障屬分項上限制，手術、化療、壽終費用每年合計，狗計劃 HK$19,250 至 HK$68,750 分三級、貓計劃 HK$27,500；手術費用賠償高達 80%，指定六類遺傳及先天性疾病可保（12 個月等候期，投保時寵物須 6 歲以下）。第三者責任最高 HK$2,750,000，無索償折扣最高 15%。啱想趁細鎖定終身保障、養混種或冷門品種嘅主人。
bolttech 毛孩寵物保
經網上投保，官方標榜最快約 5 分鐘完成。獸醫診金、藥物、住院、手術等合資格費用劃一賠償高達 80%，唔分網絡——全港註冊獸醫都一樣賠，唔使遷就名單；第三者責任最高 HK$1,000,000，設無索償及多寵物折扣。留意首次投保為 6 個月至 8 歲、須已植晶片，保費按年齡與級別而定。啱想快、簡、平，又唔想被網絡名單綁住嘅主人。
常見問題
寵物幾多歲前買先抵？
愈早投保，保費愈平、選擇愈多：市面約七成計劃最高投保年齡為 8 歲或以下，部分更只限年幼寵物新單。續保安排亦要睇清楚——「終身續保」或「4 歲前投保獲終生保障」嘅計劃（如 OneDegree、MSIG）先可以長遠鎖定保障。
貓狗投保係咪一定要植晶片？
按《狂犬病規例》（香港法例第421A章），超過五個月大嘅狗隻須領取牌照（一般須先植入晶片及接種狂犬病疫苗），大部分計劃亦要求狗隻已領牌植晶片；貓隻則有計劃接受未植晶片投保（如保誠）。
點解唔可以淨係睇保費？
消委會調查發現同品種同年齡寵物嘅保費差距可達約 HK$1,000 至 HK$14,000，但平價單往往伴隨分項上限、較長等候期或更多不保事項。比較時應同時對照保障結構、賠償比例、自付額同續保條款，並用官方報價工具試算。
總結同注意事項
寵物保險嘅核心價值，係將突如其來嘅大額醫療開支轉化為可預算嘅年費。綜合以上比較，記住三點：一，投保趁早，年齡係最大變數；二，保障結構同不保事項比保費更關鍵；三，所有數字以保險公司官方最新公布為準。另外提提非貓狗主人：市場上 24 個計劃之中 23 個以貓狗為對象，只有少數計劃專為龜鳥等異寵提供保障，選擇非常有限。
資料來源：各保險公司官方網站——OneDegree 寵物保險產品頁、藍十字（亞太）保險「愛.寵物」、保誠香港精選「寵愛寶」、MSIG 香港「至寵愛」、bolttech（保特保險）及富衛香港「毛孩寵物保」；市場數據參考消費者委員會《選擇》月刊第597期寵物保險專題調查。查閱日期：2026年9月8日。
本文僅供一般資訊參考，不構成保險、投資或任何財務建議；投保前請細閱保單條款，並按自身情況向持牌保險中介人查詢。
